La trampa del Siniestro Total: No te conformes con la primera oferta
Tras sufrir un accidente, el primer impacto es el golpe; el segundo, y a veces más doloroso, es la carta de tu seguro informándote de que tu vehículo ha sido declarado siniestro total.
En pleno enero de 2026, nos encontramos con una realidad compleja: los coches de segunda mano mantienen precios elevados, pero las tablas de las aseguradoras no siempre reflejan este mercado. Si tu compañía te ofrece una cantidad que no te permite comprar un vehículo similar, tus derechos están por encima de su oferta inicial. El principio fundamental es la reparación íntegra del daño.
¿Cuándo se declara un coche como Siniestro Total?
Técnicamente, se declara cuando el coste de reparación supera un porcentaje (generalmente entre el 75% y el 100%) del valor del vehículo. El conflicto surge en qué valor usan como referencia: la mayoría se basa en el Valor Venal (según tablas Eurotax o GANVAM), que suele estar muy por debajo del precio real de mercado.
Valor Venal vs. Valor de Mercado: La diferencia clave
Es vital distinguir estos conceptos para tu reclamación:
Valor Venal: Lo que valía tu coche para un profesional antes del siniestro. Es la cifra más baja.
Valor de Mercado (o de Reposición): Lo que te costaría comprar el mismo coche hoy en un concesionario. Este es el valor que debes defender.
Valor de Afección: Un importe adicional por trámites y molestias.
Cambio crucial en 2026: La reciente Sentencia del Tribunal Supremo 809/2024 ha reconocido que este suplemento puede alcanzar hasta el 50% del valor venal en casos justificados, superando el 10-30% habitual de años anteriores.
El artículo 1106 del Código Civil es claro: si no tuviste la culpa, la indemnización debe dejarte en la misma situación económica previa al siniestro.
Cómo reclamar más dinero a la aseguradora en 2026
Si ya tienes tu Parte Amistoso de Accidente y la oferta es insuficiente, sigue estos pasos:
1. No firmes el finiquito
Firmar implica renunciar a reclamar. Si necesitas el dinero, acepta el pago «a cuenta», dejando por escrito que te reservas el derecho a reclamar la diferencia.
2. Aporta pruebas del valor real
Recopila anuncios de coches similares al tuyo. Si tenías extras o un mantenimiento impecable, documentarlo es vital. Este proceso es similar a peritar un coche profesionalmente.
3. Ejerce el derecho a la reparación
Gracias a la STS 809/2024, si la reparación no es «manifiestamente antieconómica», puedes exigir que arreglen tu vehículo en lugar de aceptar el dinero, protegiendo así tu patrimonio.
El papel del perito independiente y la Defensa Jurídica
Los peritos de las compañías suelen estar sesgados. Un peritaje contradictorio independiente es la herramienta para demostrar el valor real de mercado.
Nota sobre honorarios: Revisa tu póliza; la cobertura de «Defensa Jurídica» puede sufragar total o parcialmente los honorarios de un abogado independiente como nosotros. ¡Tienes derecho a elegir quién te defiende!
Conclusión: Tu coche vale más de lo que dicen
No permitas que la aseguradora decida unilateralmente. En 2026, el valor de mercado y el valor de afección actualizado son derechos respaldados por el Supremo.
Si tu indemnización es baja, es el momento de actuar. En Abogado de Coches analizamos tu caso para que vuelvas a la carretera sin sufrir un perjuicio económico injusto. Consúltanos sin compromiso.
Fuentes Jurídicas:
Código Civil Español, Art. 1106 (Reparación íntegra).
Sentencia TS 809/2024: Análisis sobre el nuevo valor de afección (INESE).
Preguntas Frecuentes sobre Siniestro Total y Valor Venal (FAQ)
1. ¿Puedo rechazar la oferta de indemnización de mi seguro?
Sí. Tienes todo el derecho a rechazar la primera oferta si consideras que no cubre el valor real de tu vehículo. En ese caso, lo ideal es no firmar ningún finiquito y aceptar la cantidad ofrecida únicamente «a cuenta», reservándote el derecho legal a reclamar la diferencia hasta alcanzar el valor de mercado.
2. ¿Qué es exactamente el «valor de afección» en 2026?
El valor de afección es un porcentaje adicional que se suma a la indemnización para compensar los gastos derivados de la pérdida del coche (impuestos, transferencia de un nuevo vehículo, tiempo de búsqueda, etc.). Mientras que antes se aplicaba un 10% o 20%, tras la Sentencia del Tribunal Supremo 809/2024, en Abogado de Coches estamos logrando reclamaciones de hasta el 50% sobre el valor venal en casos justificados.
3. ¿Puedo reparar mi coche aunque el seguro diga que es siniestro total?
Sí, es posible. Si no tuviste la culpa del accidente, puedes exigir la reparación siempre que el coste no sea «manifiestamente antieconómico». La justicia española tiende a proteger al dueño del coche, permitiendo reparaciones que superen el valor venal, especialmente si el vehículo es esencial para tu día a día o tiene características difíciles de encontrar en el mercado de ocasión.
4. ¿Quién paga los honorarios de mi abogado si decido reclamar?
La gran mayoría de las pólizas de seguro de coche incluyen una cobertura llamada «Defensa Jurídica». Esta cláusula te permite elegir libremente a un abogado externo. Dependiendo de tu póliza, tu compañía deberá reembolsarte los gastos de nuestros honorarios hasta el límite fijado en tu contrato (que suele oscilar entre los 600€ y los 3.000€).
5. ¿Por qué mi seguro me ofrece menos de lo que cuesta mi coche en portales de segunda mano?
Las aseguradoras utilizan tablas estadísticas fijas (como Eurotax o GANVAM) que se deprecian mes a mes de forma automática. Sin embargo, en la realidad de enero de 2026, el mercado de vehículos usados sigue con precios elevados. Por eso, existe una brecha entre la «tabla» del seguro y el «precio real» que ves en internet. Nuestra labor es demostrar legalmente esa diferencia.
6. ¿Qué documentos necesito para empezar una reclamación?
Para que podamos analizar tu caso sin compromiso, necesitaremos:
- La oferta de indemnización por escrito de tu seguro.
- El informe de peritación de la compañía.
- El atestado policial o el parte amistoso del accidente.
- Tu póliza de seguro actualizada para revisar la defensa jurídica.
